Adresses structurées : le report temporaire de Swift ne doit pas ralentir votre préparation

ISO 20022 étant désormais la norme de référence pour les échanges financiers, l’obligation prévue de structurer formellement les adresses dans les instructions de paiement permettra d’améliorer la fluidité des paiements et de renforcer leur sécurité.
Sur le principe, cela semble parfaitement logique. Toutefois, pour les entreprises qui n’auront pas mis leurs données d’adresses en conformité avant l’entrée en vigueur des nouvelles règles relatives aux adresses structurées, la réalité pourrait être plus contraignante : elles s’exposeront à un risque accru de rejet de leurs paiements par les banques. Un calendrier de mise en œuvre révisé devrait être annoncé d’ici décembre 2026.
Pour autant, la crainte de voir se multiplier les messages NAK (« non acknowledged », c’est-à-dire non acquittés) liés aux services de paiement ne doit pas susciter de panique. Les trésoriers qui souhaitent accélérer le mouvement et s’engager dès maintenant peuvent bénéficier d’un accompagnement. Le message essentiel adressé aujourd’hui aux entreprises est donc clair : ne mettez pas vos projets de migration en pause, mais profitez de ce délai supplémentaire pour mener les travaux à leur terme. Pour celles qui ont déjà effectué les mises à niveau nécessaires afin de répondre aux exigences liées aux adresses structurées, les messages peuvent circuler de manière fluide sur le réseau Swift.

Un compromis pour l'instant… 

L’adoption des adresses structurées au niveau domestique est considérée par Swift comme un levier essentiel pour favoriser les progrès dans les paiements transfrontaliers. Le projet initial devait entrer en vigueur à compter du 14 novembre 2026. Toutefois, à la suite d’une demande de report émanant de la communauté Swift, il a été annoncé en août 2026 que la mise en œuvre serait repoussée, certaines parties du secteur, dans toutes les régions du monde, n’étant pas encore prêtes.
Swift consulte désormais les banques, les banques centrales et les infrastructures de marché, ainsi que les groupes de pratiques de marché et les entreprises, afin de définir le calendrier et l’approche les plus appropriés avant l’annonce prévue en décembre 2026. Une chose est claire : cette évolution aura bien lieu.
Lorsqu’une nouvelle échéance sera annoncée et que les nouvelles règles entreront en vigueur, les adresses fournies sous un format non structuré, c’est-à-dire en texte libre, ne seront plus acceptées dans les échanges interbancaires. Cette règle s’appliquera à toutes les adresses figurant dans les ordres de paiement, et en particulier à l’adresse du bénéficiaire. Une fois les nouvelles exigences appliquées, leur non-respect pourra entraîner un ralentissement significatif des transactions, voire leur rejet.
Toutefois, pour l’ensemble des paiements concernés, qu’il s’agisse de virements SEPA standard ou instantanés, de paiements internationaux ou urgents, de virements de trésorerie ou encore de prélèvements, et ce quel que soit le canal de transmission ou le format utilisé, XML ou MT101, il est déjà possible d’envoyer les paiements en utilisant un format hybride.
Le format hybride a été introduit en novembre 2025 afin de faciliter la transition. Ce modèle permet de ne structurer que les champs « nom de la ville » et « code pays », tandis que les autres informations, telles que le numéro de bâtiment, le nom de la rue et le code postal, peuvent continuer à être renseignées sous forme de texte libre.
Cependant, à la suite du report des changements liés aux adresses, il reste difficile de savoir si certains pays adopteront dans un premier temps le format hybride ou passeront directement aux adresses entièrement structurées lorsque la nouvelle échéance interviendra. L’adresse entièrement structurée reste donc le format de référence et le plus largement accepté à l’échelle mondiale.
Il convient également de préciser qu’une adresse n’est pas systématiquement obligatoire. L’obligation de fournir une adresse dépend du type de paiement, de la devise et des pays concernés.
Par exemple, dans le cadre d’un virement SEPA (SCT), l’adresse du bénéficiaire est facultative. Un SCT transmis sans adresse du bénéficiaire sera donc tout de même traité avec succès. En revanche, dès lors qu’une adresse est renseignée, même lorsqu’elle est facultative, elle doit respecter les exigences de format applicables.

Le travail commence ici

Si le répit accordé par Swift peut être accueilli favorablement par de nombreuses entreprises, et par les banques, il faut néanmoins noter que certains pays poursuivent le déploiement des adresses structurées pour les paiements dans leur devise nationale, notamment les Philippines, la Corée du Sud, la Malaisie et Taïwan. Les entreprises présentes dans ces pays doivent donc en tenir compte.
D’autres pays pouvant également décider d’anticiper la mise en œuvre, les entreprises doivent dès à présent évaluer l’impact de ces évolutions et préparer leurs réponses en amont.
En effet, malgré le report, de nombreuses entreprises restent confrontées à un chantier interne important, qu’elles visent un format entièrement structuré ou hybride. Dans certains cas, Antoine Bourgier estime que les travaux nécessaires impliqueront une refonte en profondeur de la manière dont les données relatives aux tiers, clients comme fournisseurs, sont gérées. Cela pourra également nécessiter des évolutions des systèmes informatiques internes ainsi que de ceux fournis par des prestataires externes.
Cette situation accroît la pression sur le temps et les ressources des équipes de trésorerie. Dans le seul domaine des paiements, nombre d’entre elles travaillent déjà sur des projets internes liés, par exemple, à la facturation électronique, aux paiements instantanés ou aux échanges de données en temps réel.
« La complexité de ces projets existants explique notamment pourquoi les trésoreries ne se sont peut-être pas encore pleinement concentrées sur le passage aux adresses structurées », reconnaît Antoine Bourgier. « Mais nous constatons qu’elles sont de plus en plus nombreuses à identifier ce sujet comme un enjeu majeur, et pas nécessairement simple. »

Se concentrer sur les aspects opérationnels

La première étape consiste à isoler le code pays et le nom de la ville du reste de l’adresse, explique Antoine Bourgier. Des outils ont été développés à cet effet afin de réaliser cette opération automatiquement ou semi-automatiquement sur différentes bases de données d’adresses.
« En pratique, c’est un peu plus complexe que cela, car ces données s’inscrivent généralement dans un écosystème beaucoup plus large, qui couvre les systèmes de trésorerie, mais aussi des fonctions telles que les achats, la logistique et les ventes. »
Au sein d’une entreprise, voire d’un groupe d’entreprises, les données d’adresses empruntent souvent un parcours complexe à travers différents systèmes. Elles peuvent également transiter par des prestataires externes, tels que des sous-traitants ou des fournisseurs de services externalisés.
« La première étape consiste à s’assurer que toutes les bases de données d’adresses sont capables de recevoir des adresses structurées ou hybrides, puis à vérifier que toutes les différentes étapes par lesquelles passent les données sont compatibles avec le système d’adresses structurées. »
Selon différents facteurs, notamment la taille et la présence géographique de l’entreprise, ainsi que le nombre d’étapes et de systèmes informatiques internes ou tiers par lesquels transitent les données dans le cadre d’un paiement, Antoine Bourgier prévient que le chantier peut devenir « un projet d’une ampleur assez significative ».
« La tentation est de considérer qu’il suffit de modifier une ou deux lignes dans une base de données, en pensant que l’IA ou un autre outil permettra de régler rapidement le problème. Même s’il est vrai que ces outils peuvent alléger considérablement la charge de travail, il est important de comprendre que l’impact réel réside souvent dans la manière dont l’ensemble de la chaîne de paiement de l’entreprise fonctionne et s’articule. Il est essentiel de garder à l’esprit que cette chaîne peut dépendre de plusieurs fournisseurs, qui n’ont pas nécessairement les mêmes calendriers de déploiement pour leurs mises à jour. »
Parmi les solutions automatisées disponibles, Antoine Bourgier souligne que les principaux fournisseurs de TMS et d’ERP accompagnent déjà leurs clients avec des outils capables d’analyser les bases de données et de proposer des mises à jour des adresses. Il convient également de mentionner le modèle d’IA open source et gratuit de Swift dédié à la structuration des adresses.

Selon Antoine Bourgier, l’utilisation de ces outils constitue « un bon moyen de progresser rapidement » dans cette démarche. Il souligne toutefois la nécessité d’adopter une vision globale des systèmes et de s’assurer que tous les points de contact de la chaîne de paiement sont compatibles avec les nouvelles adresses. « C’est généralement là que se concentre la charge de travail la plus importante. »
L’un des outils les plus efficaces dans ce contexte est, selon lui, MyStandards. Développée par Swift, cette plateforme web collaborative permet de mieux gérer les standards de messagerie ISO et les pratiques de marché. Elle est notamment utilisée pour permettre aux entreprises de tester la compatibilité de leurs fichiers de paiement une fois que les modifications relatives aux adresses ont été apportées à leurs sources de données.

Poursuivre les efforts

Swift a publié en juillet 2026 un rapport indiquant que la moitié des messages de paiement comportaient encore des adresses non structurées. Bien que l’échéance ait été repoussée, cela représente toujours un nombre important de paiements susceptibles d’être rejetés à l’avenir, souligne Antoine Bourgier dans ce qui constitue un véritable appel à l’action.
Même avec ce report, Société Générale anticipe que certaines entreprises pourraient ne pas être prêtes.
« C’est pourquoi nous maintenons notre programme de communication auprès de nos clients entreprises », explique-t-il.
Cette démarche est désormais ciblée. À partir de ses propres données, nos équipes reproduisent l’approche de Swift en surveillant les paiements effectués et en identifiant les cas dans lesquels les adresses restent non structurées.
Les équipes commerciales et les chargés de relation de Société Générale disposent désormais des moyens nécessaires pour sensibiliser leurs clients à l’échéance, quelle que soit la date finalement retenue, et leur fournir des ressources telles que des documents explicatifs et des vidéos.
« Les retours de nos clients entreprises suggèrent que toutes les banques ne communiquent pas sur ce sujet avec le même degré d’urgence. De nombreuses entreprises continuent de penser qu’il s’agit uniquement d’un sujet interbancaire ou d’une évolution repoussée pour une durée indéterminée. Notre priorité numéro un reste donc la sensibilisation. »
Alors que Société Générale a intensifié ses communications, Antoine Bourgier reconnaît que les entreprises commencent à prendre conscience de l’ampleur réelle du chantier.
« La prise de conscience peut être brutale lorsqu’elles réalisent toute l’étendue du travail à accomplir », explique-t-il. « Mais nous les accompagnons grâce à notre expertise, à une documentation indiquant dans quels cas une adresse est obligatoire ou facultative, ainsi qu’à des plateformes de test des adresses structurées pour les aider dans leur transition. Et cela fonctionne : nous constatons une diminution progressive du nombre de messages utilisant des données non structurées parmi nos propres clients. »

Prendre ses responsabilités 

À terme, il appartient à chaque entreprise de s’assurer que ses données de paiement respectent les exigences du nouveau régime relatif aux adresses structurées lorsque celui-ci entrera en vigueur, et de préférence avant cette échéance.
Pour beaucoup, il s’agira d’un programme exigeant afin de s’assurer que les évolutions mises en œuvre restent alignées avec les orientations de Swift. Mais la motivation est forte, car le risque de rejet ou de retard des fichiers de paiement est bien réel.
Les clients de Société Générale devraient désormais tous être informés des démarches à entreprendre. Ils savent également que leur banque dispose des compétences nécessaires pour leur fournir les conseils et l’accompagnement requis afin que leurs données de paiement soient dans les meilleures conditions possibles lorsque les changements entreront en vigueur.

Si l’on excepte les paiements effectués dans les pays ayant choisi d’adopter les nouvelles règles par anticipation, les acteurs concernés disposent désormais d’un peu plus de temps.
Grâce à l’accompagnement supplémentaire des fournisseurs et à l’adoption d’outils permettant d’accélérer cette transition, il apparaît clairement que ce qui pouvait auparavant susciter une inquiétude croissante chez de nombreux trésoriers peut désormais être abordé de manière plus progressive, maîtrisée et, justement, structurée.

Cette Expert View a été réalisée par TMI.