L'innovation financière renforce la gestion du risque de liquidité des entreprises

Les FinTech accélèrent la transformation des services bancaires

À l'heure actuelle, les principales différences entre les activités de cash management des banques - en particulier la gestion des liquidités - sont leurs bases de clientèle et les investissements qu'elles consacrent à la gestion des liquidités, notamment quant à la main-d'œuvre, les systèmes, la recherche technologique et le réseau local.

Digitale par nature, la FinTech ne connaît pas de frontières. Ce qui permet de combler l'écart de compétitivité et de créer des avantages pour les nouveaux arrivants sur le marché, par exemple en réduisant des coûts qui auparavant étaient très élevés ou s’étendaient sur le long terme. C'est la raison pour laquelle les FinTech et la digitalisation peuvent atténuer les fluctuations de la concurrence sur le marché.

Grâce à la digitalisation et aux FinTech, les banques traditionnelles en Chine - en particulier celles de plus petite taille - sont en mesure de fournir de façon continue des nouveaux produits avec un avantage compétitif. Un exemple est la digitalisation du contrôle des risques à l'aide du big data et de l'intégration des systèmes. La gestion du contrôle des risques est alors étendue aux équipes du front office, qui disposent de terminaux mobiles. Lorsque le personnel du front-office recueille des informations sur les antécédents des clients et effectue des vérifications préalables à leur sujet, il saisit ces informations dans le système. Grâce à ces informations et à un modèle de gestion des risques prédéfini, les résultats de l'évaluation des risques du client peuvent être rapidement déterminés pour l'approbation du crédit, ce qui constitue un avantage significatif pour les banques dans l'émission de produits de microcrédit. Le personnel du front-office n'aura qu'à choisir les questions pertinentes de contrôle des risques prédéfinies dans le système. En prenant compte également des données saisies en amont (comme la déclaration d'impôts du client), le modèle de gestion des risques peut automatiquement calculer la cote de crédit du client et déterminer la limite de crédit. De telles pratiques sont fortement basées sur l'accès et la rapidité d’accès à l’information, avec un très faible ratio d'actifs non performants.

En matière de gestion des liquidités, les flux de trésorerie d'une entreprise sont comme la circulation sanguine dans le corps humain. Sa santé peut être jugée par deux indicateurs clés : la perméabilité des canaux et la vitesse du flux (comparée à la vitesse à laquelle le sang est transporté dans tout le corps). Des mesures réglementaires strictes dans le monde entier et les systèmes existants ont un impact sur la liquidité des entreprises. Le risque de liquidité d'une entreprise peut entraîner des risques opérationnels, des risques de crédit et le risque de rupture de la chaîne de capital. Ces risques se complexifient davantage dans les entreprises mondiales qui impliquent plusieurs fuseaux horaires et régions, ainsi que des cadres réglementaires différents selon les juridictions. Les FinTech peuvent profiter de la digitalisation pour s'attaquer à ces obstacles transfrontaliers de manière plus efficace, en construisant des plateformes de gestion des liquidités flexibles et solides, et en permettant une conversion plus rapide et fluide entre les actifs et les capitaux.

Les banques mondiales peuvent résoudre les problèmes de liquidité rencontrés par les clients chinois dans leurs investissements à l'étranger

Les clients savent clairement ce dont ils ont besoin en matière de gestion des liquidités : un soutien en capital en temps voulu dans le contexte de la mondialisation. Il s'agit en fait d'une capacité clé que de nombreuses entreprises chinoises sont encore en train de développer. En tant que banque internationale, Société Générale est en mesure de fournir à ses clients des conseils et des recommandations exhaustifs, en s'appuyant sur son expérience nationale et internationale. Outre le réseau mondial, les antécédents des banques internationales en matière de gestion des liquidités et leur offre de solutions pertinentes sont des critères encore plus importants pour les clients – ils démontrent la capacité des banques à fournir aux clients des produits sur mesure et de précieux conseils.

Dans le cadre du programme "Going Out", les principaux défis auxquels sont confrontés les clients des banques sont des pratiques réglementaires de marché non matures, des cadres juridiques instables et de nombreuses restrictions dans les pays en voie de développement. L'expérience et l'expertise que les banques internationales ont à offrir ne sont pas négligeables. La limite des capacités numériques dans les pays en développement présente une opportunité pour les banques mondiales d'exporter des capacités FinTech pour répondre aux demandes commerciales locales des clients.

En outre, ces clients ne peuvent pas compter sur une seule banque pour tous leurs besoins en matière de gestion des liquidités dans ces pays, et doivent souvent s'occuper de faire le lien entre plusieurs banques - l'un des domaines où les banques internationales excellent.

Les principaux défis auxquels sont confrontées les banques en matière de gestion globale des liquidités

Si les entreprises doivent gérer les liquidités de leurs filiales internationales, leurs principaux défis consisteront à travailler avec des restrictions réglementaires différentes d'un pays à l'autre, notamment en matière de lutte contre le blanchiment d'argent, d'antiterrorisme et de cadre juridique. Le cadre existant ne peut satisfaire que les besoins élémentaires des entreprises. Face aux nombreuses restrictions dans un environnement réglementaire strict, les clients ont besoin d'être soutenus par une architecture informatique agile. Voici quelques concepts importants : 

• Premièrement, les données – et plus spécifiquement l'exhaustivité, le niveau de normalisation et l'actualisation des données. Il s'agit des données internes et externes des banques : les données internes font référence au niveau de connectivité et de standardisation des données entre les départements, et à l'interface externe standardisée qui répond à l'exigence d'intégration des systèmes de données ; tandis que les données externes comprennent les données des banques centrales, les rapports réglementaires, les voies de compensation internationales, etc.

• Deuxièmement, la modularité ou l'agilité du système. La modularisation repose sur une architecture informatique sous-jacente solide, à laquelle sont ajoutés divers modules agiles. Par exemple, si l'infrastructure sous-jacente d'une banque est stable et ne peut être modifiée facilement, l'adoption d'une interface de programmation d'application (API) ou de l'Open Banking permet de réaliser davantage de fonctions bancaires en construisant des modules par-dessus.

• Troisièmement, la maturité des infrastructures externes, comme le degré de sophistication du système de compensation bancaire, notamment la connexion aux systèmes de compensation nationaux ou transfrontaliers, à SWIFT et aux bourses. La maturité des technologies de télécommunication (4G/5G), et le degré de digitalisation ainsi que l'ouverture des infrastructures externes ont également un impact important sur l'adaptabilité et le développement de la gestion globale des liquidités d'une entreprise.

Les banques devraient recourir aux FinTech pour gagner en compétitivité 

Le prix et le transfert de valeur à travers les lieux et les fuseaux horaires sont l'essence de la finance. Si l'on prend ce point de départ, à l'avenir, les banques ne seront peut-être pas les seuls fournisseurs de services financiers. En particulier, lorsque la transformation digitale est bien développée, il peut y avoir diverses formes de services financiers autour de la demande des clients, de leurs scénarios et autres éléments.

Avec l'approfondissement et le développement des FinTech, l'écosystème financier va se diversifier, et sa facilité d'utilisation, sa conformité et sa sécurité vont progressivement se renforcer - jusqu'à atteindre un niveau proche de celui des banques. À mesure que les FinTech se développent, ces fournisseurs de services financiers non bancaires deviennent plus accessibles, tels que la plateforme de gestion numérique tierce, les monnaies numériques et certains modules décentralisés pilotés par blockchain et smart contract.

Il est important pour nous de réfléchir à ce que pourrait être l’atout majeur des banques à l'avenir. Avec un large éventail d'activités, les banques peuvent utiliser leurs compétences fondamentales pour renforcer les différents modules opérant dans une société. Par exemple, une banque multinationale disposant de licences d'exploitation dans un certain nombre de pays aurait une forte capacité à intégrer et allouer des ressources transnationales. Elle peut donc devenir une institution financière universelle qui opère à travers les régions, les fuseaux horaires, les actifs et les marchés, et exporte efficacement ces capacités à la société.

Si une banque veut continuer à fournir d'excellents services à ses clients et aux marchés, elle doit faire preuve d’un état d'esprit novateur pour appréhender la valeur ajoutée de la banque du futur.