La transparence, un enjeu clé des paiements internationaux

Par Frantz Teissèdre, Head of Public Affairs, Cash Clearing, Global Transaction & Payment Services, et Sylvain Lassale, Head of Interbank Relationships

Dans le domaine des paiements internationaux, la transparence concerne non seulement les conditions de la transaction (coûts associés, temps pour arriver au bénéficiaire, …), mais aussi le suivi de son état d’avancement. Une étude de Swift⁽¹⁾ montre que les trois principales raisons pour ne plus recourir à un PSP sont : les frais cachés, le manque de clarté sur les taux de change et les échecs de livraison. La transparence sur les frais et les taux de change est ainsi jugée plus importante que le coût du transfert lui-même !

Un impératif pour les PSP et leurs clients

La transparence est donc un impératif à l’amélioration des paiements transfrontaliers. Pour les PSP, c’est un levier commercial dans la mesure où elle réduit l’attrition des clients et améliore la fidélisation. Le manque de transparence est un irritant pour les utilisateurs, qui souhaitent connaitre précisément le coût de leur transaction et le montant qui sera effectivement crédité à leur bénéficiaire. Savoir ce qu’ils payeront pour une opération avant de la valider, et ce que leur bénéficiaire recevra, les rassure et améliore l’expérience client. Ils adressent donc moins de demandes d’investigations liées à la facturation.

La complexité des paiements internationaux, impliquant différentes juridictions, technologies, pratiques de marché, et des systèmes parfois non homogènes, peut générer des “troncatures” dans le passage de l’information. Les clients, en particulier les entreprises, peuvent alors rencontrer des difficultés à automatiser la réconciliation des factures et paiements dans leur système ERP (Enterprise Resource Planning) en raison de frais cachés ou d’informations incomplètes.

Par ailleurs, la transparence en matière de traçabilité, notamment pour les PME, améliore l’expérience client et renforce la confiance dans le service proposé par le PSP. À l’instar d’un achat effectué en ligne, il est désormais possible de suivre en temps réel chaque étape d’un paiement jusqu’à sa confirmation sur le compte du bénéficiaire. Enfin, disposer de bout en bout d’informations complètes et non tronquées permet de lutter plus efficacement contre les fraudes, le blanchiment d’argent ou le financement du terrorisme.

Des objectifs ambitieux fixés par le G20

Pour répondre à la feuille de route du G20 destinée à améliorer le système des paiements transfrontaliers, les régulateurs ont fixé plusieurs objectifs à atteindre d’ici fin 2027, auxquels les PSP doivent se conformer. Ces objectifs s’articulent autour de quatre axes : la rapidité d’exécution, l’accessibilité, la réduction des coûts et la transparence.

En matière de transparence, les PSP doivent fournir au minimum les informations suivantes aux payeurs et bénéficiaires :

- le coût total de la transaction (indiquant tous les frais : envoi, réception, taux de change et conversion de devises) ;

- le délai prévu de livraison des fonds ;

- le suivi de l'état des paiements ;

- les conditions de service.

A ce jour, seulement 56 % des services de paiement sont transparents tant sur le coût que sur la vitesse⁽²⁾. Le routage d’un paiement international reste complexe puisqu’il peut comprendre plusieurs étapes et intermédiaires. Les PSP sont confrontés à différentes réglementations et devises, sur des marchés parfois peu liquides. Enfin, la mise à jour du suivi des opérations (« trackers ») n’étant pas systématiquement instantanée, les PSP ne sont pas toujours en mesure de fournir à leurs utilisateurs un suivi de leurs paiements en temps réel.

La norme Swift GPI, un catalyseur de transparence

C’est tout l’objet de Swift GPI (Global Payment Innovation). Ce service apporte :

- de la transparence, les coûts des intermédiaires sont communiqués en amont au donneur d’ordre ;

- un tracking en temps réel et de bout en bout des paiements;

- une confirmation de la bonne exécution de la transaction au donneur d’ordre.

Si les PSP ont très largement adopté ce service, il existe encore certains corridors de transactions où les niveaux de service peuvent varier d’une juridiction à une autre.

La migration vers ISO 20022

Pour harmoniser les transactions, les PSP doivent adopter un langage commun pour les messages de paiement, ce qui n’est pas trivial dans les systèmes d’échange non centralisés. C’est pourquoi Swift encourage ses clients à migrer vers la norme ISO 20022, afin qu’ils disposent d’un langage universel. Les données sont enrichies, mieux structurées, plus détaillées et utilisées de façon uniforme. L’efficacité opérationnelle s’en trouve améliorée grâce à une plus grande automatisation des processus, éliminant ainsi les problèmes de troncatures ou de format de message.

Si aucune date limite n’est imposée aux entreprises, les institutions financières devront, elles, migrer vers la norme ISO 20022 d’ici novembre 2025. Société Générale a mis à jour l’ensemble de ses applicatifs afin de répondre à cette obligation.

Un taux de change garanti

Société Générale, en tant que PSP, figure parmi les banques les plus actives ayant contribué au déploiement de Swift GPI qu’elle propose à ses clients entreprises depuis 2017. Afin d’enrichir son offre, la banque a développé des services autour de Swift GPI comme :

- le Tracker GPI utilisé par 200 entreprises, qui permet de tracer en temps réel sur une « metroline » le traitement de leurs flux interbancaires, de l’émission jusqu’au crédit en compte.

- le PSR (Payment Status Report) GPI, proposé à 500 clients, qui facilite l’intégration et le rapprochement automatisé dans l’ERP des données interbancaires avec les paiement émis.

Depuis 2024, Société Générale offre aussi à ses clients banques un service de change qui fonctionne par API (Application Programming Interface), accessible 7 jours sur 7, permettant des simulations en temps réel sur une quarantaine de devises. Le taux de change affiché est sécurisé et garanti 20 minutes, assurant au payeur une parfaite connaissance des frais de change appliqués avant qu’il ne confirme son paiement.

Le système one-leg-out, vers des paiements internationaux instantanés

Indirectement, l’essor des paiements instantanés contribue également à renforcer la transparence. Exécutés en quelques secondes et confirmés par l’envoi d’un avis d’opéré, ils sont très développés au niveau domestique. Les PSP travaillent à ce qu’il en soit de même au niveau international, en mode 24/7.

Initié par le European Payment Council, le scheme (les règles d’échange) de paiement instantané one-leg-out permettra de traiter les virements internationaux, de compte à compte, entrants et sortants, et couvrira instantanément la partie d’une transaction libellée en euros.

Au même titre que la rapidité d’exécution, l’accessibilité ou les coûts, la transparence est un facteur clé pour favoriser et développer les paiements transfrontaliers. Pour les PSP, assurer une transparence complète tout au long de l’opération constitue un avantage concurrentiel déterminant. En effet, deux tiers des clients déclarent qu’ils quitteraient leur PSP si la transaction comprenait des frais cachés, selon Swift.

1- https://www.swift.com/swift-lvp/assets/pdf/small_payments_big_opportunity_july_2023.pdf

2- https://www.fsb.org/uploads/P211024-3.pdf