Virements SEPA instantanés : vers une nouvelle norme européenne ?

Entré en vigueur il y a un an, le règlement européen sur les paiements instantanés (IPR) oblige désormais tous les prestataires de services de paiements de la zone euro de l’Espace économique européen à proposer le virement SEPA instantané en réception, depuis janvier 2025 et en émission au plus tard en octobre 2025. Ce règlement affirme ainsi son objectif d’accélérer l’adoption du virement SEPA instantané et propose un plus grand alignement avec le virement SEPA classique.

D’après le rapport annuel de la Banque Centrale Européenne de décembre 2024, le nombre quotidien de paiements instantanés est en progression de 72 % sur l’année 2024 par rapport à 2023 mais son adoption reste encore très hétérogène selon les pays et les segments de clients. L’utilisation du virement SEPA instantané est poussée par la clientèle des particuliers en P2P (Peer to Peer) et C2B (Consumer to business), l’utilisation par les entreprises B2B (Business to Business) restant encore timide.

Les paiements instantanés ne sont donc pas encore la nouvelle norme dans tous les pays européens, alors quelles seront les clés pour une plus large adoption par les consommateurs et plus particulièrement par les entreprises et quels seront les freins qui devront encore être levés ? 

Les enjeux autour du règlement sur les paiements instantanés (IPR)

L’objectif du nouveau règlement européen est d’accélérer l’adoption du virement SEPA instantané au niveau du marché Européen en facilitant son accessibilité et afin d’établir cette nouvelle norme comme un moyen de réaliser des transactions rapides, sécurisées et économiques. Pour favoriser une adoption à grande échelle, il est donc essentiel de réduire les frictions. C'est pourquoi la Commission européenne a intégré les virements SEPA instantanés dans la réglementation SEPA, garantissant ainsi qu'ils soient traités dans les mêmes conditions et avec les mêmes services que les virements SEPA classiques.

En standardisant les virements SEPA instantanés, la Commission européenne vise à :

1. Renforcer la confiance des consommateurs : En renforçant la sécurité et la prévention contre la fraude grâce à une fonctionnalité de vérification de la correspondance entre l’IBAN et le nom du bénéficiaire appelée « Verification Of Payee ».
2. Encourager la concurrence : En apportant de la standardisation pour favoriser l’émergence de nouvelles solutions de paiement en magasin ou sur internet.
3. Améliorer les transactions transfrontalières : En fluidifiant les transactions transfrontalières au sein de la zone euro, voire de l’Espace Economique Européen, en accord avec les objectifs de l'Union Européenne pour un marché financier plus intégré.
4. Soutenir l'inclusion financière : En rendant les paiements instantanés accessibles dans les mêmes conditions que le virement SEPA classique pour aider à inclure davantage de consommateurs et d'entreprises dans l'économie numérique.

Cette approche réglementaire relative aux paiements instantanés constitue ainsi une initiative stratégique visant à optimiser les processus de paiement, à renforcer l'efficacité globale du paysage des paiements en Europe pour voir émerger de nouvelles solutions et regagner en souveraineté sur nos paiements.

L’évolution des attentes des consommateurs et des entreprises

Il y a bien un changement fondamental des attentes des clients. Les consommateurs, habitués à la gratification instantanée des services numériques, attendent la même immédiateté dans leurs transactions financières. Cette attente est particulièrement prononcée dans les interactions entre les entreprises et les consommateurs (B2C), où les paiements instantanés peuvent améliorer considérablement la satisfaction des clients. Les entreprises capables d’offrir des remboursements instantanés à leurs clients permettent une plus grande fidélisation et un avantage concurrentiel certain.

Pour certaines entreprises le paiement instantané est un des éléments clés de leur modèle économique. Le rachat de véhicules d’occasion est plus efficace lorsque le règlement au vendeur est immédiat. Dans certaines conditions, le versement d’une prime d’assurance en quelque secondes peut être un élément marketing de différentiation.

Bien que la nouvelle réglementation puisse conduire à terme à une adoption accrue du virement SEPA instantané, les paiements B2B ne devraient pas croître aussi rapidement que les paiements P2P et C2B. Cela s’explique en partie par le fait que le manque de valeur ajoutée perçu par les entreprises est souvent le frein évoqué au développement du virement instantané.

Les délais de paiements pratiqués entre entreprises rendent possible la planification à l’avance des paiements. Si les particuliers perçoivent un intérêt évident à pouvoir régler une facture par virement SEPA instantané le soir en rentrant du travail, les équipes de facturation ou de gestion de trésorerie des entreprises ne sont présentent à leur poste de travail que sur les horaires ouvrés. Certains clients commencent à développer des routines de traitement automatique, mais il s’agit pour le moment d’exemples isolés qui s’appliquent aux virements SEPA instantanés reçus en première partie de soirée.

Dans le même temps nous observons, de la part des entreprises, l’émergence de certains besoins ponctuels qui peuvent être de gros montants, pour le virement SEPA instantané. Il s’agit par exemple du règlement d’une opération de fusion et acquisition ou du règlement urgent, après le cut-off des autres types de virements, pour accélérer l’expédition d’une livraison.

Pour aller au-delà des cas d’usages ponctuels, les entreprises vont avoir besoin de travailler de concert avec les éditeurs de logiciels pour développer de nouvelles solutions adaptées à leurs besoins.

Les défis autour de la liquidité pour les banques

Il existe aujourd’hui une asymétrie entre d’une part, la disponibilité du virement SEPA instantané pour les usagers dans les banques 24/7/365 et d’autre part, les systèmes de gestion de la liquidité interbancaire qui connaissent encore des plages de fermetures quotidiennes et des week-ends ainsi que des jours de fermetures annuels.

Cette nouvelle réglementation sur le virement SEPA instantané marque sans doute un point de départ pour faire évoluer les systèmes de rémunération et de régulation de la liquidité interbancaire.

Des risques de fraudes à évaluer rigoureusement

Le règlement introduit un nouveau défi en matière de lutte contre la fraude, imposant aux acteurs financiers une vigilance accrue quant à la gestion des plafonds. L’exactitude et la cohérence des informations relatives aux bénéficiaires est également un élément clé.  Cette vigilance va ainsi s’intensifier sur des opérations traitées en temps réel surtout avec un accroissement des volumes. Les virements devant être réalisés dans un délai maximum de 10 secondes, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 et 365 jours par an, les enjeux de la lutte contre la fraude s’intensifient.

Les banques disposent déjà de systèmes robustes et de connaissance précise de leurs clients leur permettant d’identifier les risques. Elles devront continuer à investir pour renforcer leurs dispositifs.

Conclusion

La nouvelle réglementation européenne sur les virements SEPA instantanés est une opportunité de renforcer notre souveraineté et de promouvoir ce moyen de paiement auprès des particuliers pour en élargir ensuite son utilisation.

Pour autant, nous sommes au point de départ d’un mouvement qui devrait s’accélérer dans les années à venir. Les banques réfléchissent déjà à proposer aux entreprises de nouvelles solutions basées sur le virement SEPA instantané pour se faire payer par leurs clients particuliers ou entreprises. Le système bancaire devra évoluer pour adapter en continu ses dispositifs de lutte contre la fraude et aligner les méthodes d’équilibrage et de rémunération de la liquidité bancaire.

Les entreprises et les banques devront travailler avec leurs partenaires éditeurs de logiciels pour définir de nouveaux standards de paiements et probablement aussi de gestion de trésorerie.

Les chantiers ouverts sont nombreux et la période à venir abordée avec enthousiasme va obliger les acteurs de l’écosystème, entreprises, éditeurs et banques, à coopérer pour élaborer des solutions connectées et automatisées.

Cette nouvelle réglementation sur le virement SEPA instantané représente ainsi une formidable impulsion pour voir l’ensemble de l’écosystème se transformer et adopter un fonctionnement qui pourrait progressivement tendre vers le temps réel.