Plus vite, plus loin et plus fort avec ISO 20022 : les clés d’une migration réussie

Pouvoir enfin parler la même langue représente une petite révolution dans l’univers des paiements !

Dans un monde de plus en plus fragmenté au niveau technique et géopolitique, la norme ISO 20022 fournit en effet aux acteurs de marché des outils et des modes d’emploi communs. Elle soutient l’inclusion financière et la croissance des échanges en renforçant l’efficacité des processus de paiement d’un utilisateur à l’autre, en améliorant l’interopérabilité entre les différents systèmes de règlement et en offrant un tremplin à l’innovation grâce aux informations plus riches et mieux structurées qu’elle véhicule.
Cependant, comme toute évolution, l’adoption de ISO 20022 nécessite des efforts. Elle pose des défis à l’ensemble des acteurs de la chaîne de paiements en termes technologiques, d’investissements en ressources financières et humaines, en formation ainsi qu’en discipline. L’ambition est en effet de réussir à imposer graduellement une utilisation uniforme au sein de différents écosystèmes paiement et de multiples juridictions. Voilà pourquoi l’industrie des paiements cross-border s’est donné trois ans pour migrer au standard ISO 20022, avec l’aide de la coopérative interbancaire Swift, forte de ses 11.000 membres dans le monde. Mars 2023 a marqué le signal de départ de cette migration progressive pour les messages de paiement de correspondance bancaire, ainsi que pour les systèmes de paiement dits « high value » de la zone euro, de l’Australie, de la Nouvelle-Zélande et du Canada. Le Royaume-Uni a suivi en juin. Et d’autres systèmes high value importants sont appelés à migrer au cours des prochains mois (par exemple CHIPS pour le US dollar et CHATS pour le Hong-Kong dollar en avril 2024, Fedwire pour le US Dollar en mars 2025). Bref, la migration de l’écosystème paiement va continuer à prendre de l’ampleur au niveau mondial, jusqu’à la date limite de novembre 2025 que s’est fixée l’industrie bancaire.
Après avoir lu l’intéressant livre blanc du BAFT (Bankers Association for Finance and Trade) intitulé ISO 20022 Migration : Lessons Learned (baft.org) et publié le 10 janvier 2024, nos experts portent leur pierre à l’édifice en revenant sur les expériences tirées par notre Groupe au cours de la migration de notre activité de paiements transfrontières à ISO 20022. Un témoignage et recueil de bonnes pratiques qui pourront s’avérer utiles aux acteurs financiers devant encore effectuer le grand saut dans le prometteur royaume d’ISO 20022 !

Le choix d’une solution cible « ISO native » 

Le groupe Société Générale a d’emblée fait le choix de porter ses efforts vers une solution cible complète en ISO 20022. Devant un projet si vaste pour des groupes bancaires largement ramifiés, la tentation peut être grande d’installer des outils de conversion préservant les applications legacy. Mais ce choix en mode « rustine » va s’avérer contre-productif dans le temps car il empêchera vos applicatifs internes de profiter des données plus riches et mieux structurées du format ISO 20022 pour innover, automatiser des traitements, bref, pour être plus performants.
Société Générale a choisi de migrer l’ensemble des processus paiement de ses entités au niveau mondial à ISO 20022 d’ici à novembre 2025. Les feuilles de route sont planifiées par application. Chacune d’entre elles va évoluer selon son propre rythme vers ISO 20022. 
Vouloir être « ISO natif » requiert d’importants efforts de conduite du changement. Il faut s’assurer que les collaborateurs des back et middle offices disposent d’outils adaptés prenant leur source dans ce que l’on appelle des « lacs de données », correctement configurés pour ISO. Ils doivent être formés afin de savoir lire, interpréter et traiter le nouveau format des messages et les nouvelles informations véhiculées. Sans oublier qu’une importante adaptation de l’ensemble des procédures s’impose. 
La formation des ressources internes est à planifier dans le temps en anticipant les activités à mener longuement à l’avance. Commencer les formations une année avant de migrer n’est pas un luxe ! Les collaborateurs auront besoin de participer à plusieurs sessions avant le go live. Nous n’avançons pas tous au même rythme, pensez que vos contreparties seront probablement elles aussi sur des courbes d’apprentissage différentes. La conduite du changement sera progressive.
 

Le choix d’une gouvernance combinant à la fois centralisation et liberté d’action locale 

Pour réussir ce que l’industrie décrit comme un tour de force, Société Générale a par ailleurs fait le choix d’une gestion de projet « combinée ».
Nous avons tout d’abord mis en place une direction de programme groupe centralisée au sein de notre division Global Transaction and Payment Services (GTPS). Elle a été notre boussole durant les mois précédant notre migration en mars 2023 ; elle a suivi les évolutions interbancaires au plus près et informé les différentes parties prenantes tout en leur permettant d’effectuer des choix coordonnés.
Ensuite, chacune de nos entités s’est vue offerte la possibilité de s’organiser en fonction de ses besoins, en étant responsable de ses propres budgets, de ses analyses d’impacts, de ses plannings de développement et de sa conduite du changement. Cette approche combinée s’est avérée gagnante ! L’information centralisée nous a permis de partager et de redescendre de façon fluide et méthodique les expertises au sein de notre groupe. La grande liberté d’action laissée à chaque entité, bien que très exigeante pour chaque ligne métier en termes de ressources à allouer, a permis à nos unités de rester plus agiles, plus proches de leur terrain d’activité et de leurs clients.
 

L’importance de partager régulièrement avec l’ensemble des parties prenantes

Afin d’alimenter la direction de projet ISO 20022 de notre Groupe, nos spécialistes interbancaires se sont rapidement impliqués dans les groupes de travail et de réflexion des différentes instances de Place françaises et européennes, de la coopérative Swift, de nos infrastructures de marché, des banques centrales et des organismes de standardisation.
Nous sommes fiers d’avoir pu participer activement dans les groupes de travail qui ont œuvré à l’harmonisation des standards et des règles d’utilisation au niveau des systèmes de paiement (groupe HVPS+¹) ou du Correspondent Banking (CBPR+²).

« Il est en effet important de pouvoir communiquer régulièrement et de façon transparente avec ses confrères, d’anticiper les potentielles difficultés pour mieux les résoudre ensemble, d’échanger des « best practices » Sylvain Dauge, Chef de produit, Cash Clearing Services

On se sent moins seul lorsque le fardeau est partagé ! On peut s’entraider et s’attacher à dénouer toute problématique d’interopérabilité.

Les communications de conduite du changement vers nos clients ont, quant à elles, été menées de façon systématique à partir de l’année précédant notre migration. De multiples moyens de contacts ont été utilisés : webinars, courtes vidéos d’impact de quelques minutes envoyées à nos clients banques, meetings bilatéraux avec des experts ISO accompagnant nos relationship managers, interventions lors de conférences de Place (BAFT, SIBOS, …). Le volet juridique a été traité mais les actions à mener au niveau contractuel se sont avérées limitées car, si le format des échanges était modifié, les services offerts, eux, n’étaient nullement impactés. 
Les tests ont fait l’objet d’une attention particulière : des mails et communications spécifiques ont été envoyées à nos clients banques afin de leur proposer de les guider. Il est d’ailleurs intéressant de noter que cette activité d’accompagnement continue aujourd’hui, un an après le début de la migration, à la fois avec nos clients bancaires qui ont adopté un calendrier d’appropriation d’ISO différent, et aussi avec les entités de notre groupe dont les infrastructures de marché locales doivent encore migrer. 

Tester, tester encore, tester toujours !

La partie de tests est en effet primordiale. On ne le répétera jamais assez ! Il est vital d’effectuer des tests de bout en bout avant de migrer. De banque à banque, bien sûr, mais aussi de client à client. Des outils tels que My Standards ou le Readiness Portal, proposés par la coopérative interbancaire Swift, peuvent constituer une aide précieuse pour vérifier que les flux soient déjà conformes avant d’effectuer des tests complets. 

Assurez-vous de démarrer vos tests le plus tôt possible et de les rendre systématiques, à la fois avec les infrastructures de marché et vos correspondants bancaire. 

« Il ne faut pas s’arrêter à la réception des messages mais bien aller tester jusqu’au bout, jusqu’à la comptabilité et à l’imputation du crédit au compte du client final. » Laurence Doré, Directrice de Programme ISO 20022

 Vous aurez ainsi la certitude que tout va fonctionner le jour J. Les pièges ne sont pas forcément là où vous les attendez ! Les environnements de tests doivent être soigneusement organisés ; les cas d’usage sont nombreux et les préparer demande du temps.  Les messages de tests doivent être le plus proche possible des contenus de vos flux de production, pour refléter la réalité du trafic échangé en live.

Et n’oubliez pas de casser les silos ! Il est nécessaire de s’ouvrir à des contreparties externes, qui se prêteront au jeu avec vos équipes. L’un d’entre nous pourra repérer une problématique que personne n’avait encore vue. L’union fait la force. 

« La coopération est incontournable pour migrer sereinement vos paiements à ISO 20022 car elle permet d’homogénéiser la compréhension des formats ainsi que le formatage, c’est-à-dire la façon de « remplir » les messages, des uns et des autres. »  Virginia de Vito, Directrice de projet

Enfin, des tests de performance seront à mener de façon méticuleuse. L’épicerie fine a fonctionné ? Tant mieux ! Alors il est temps de voir comment les systèmes et autres applications réagissent lorsqu’ils sont confrontés au stress des grands volumes. N’hésitez pas à participer aux fenêtres de répétition (« rehearsal windows ») qui vous seront proposées par vos infrastructures de marché. Il s’agit d’une charge de travail importante mais vos équipes ne le regretteront pas.

Gardez toutefois à l’esprit que les tests, aussi complets qu’ils soient, ne vous mettront probablement pas complètement à l’abri de surprises lors des premiers jours de votre migration. Soyez prêts à réagir à chaud, vos équipes IT sur le pont, prêtes à enfiler le gilet de sauvetage pour corriger les anomalies détectées. Le monde des paiements étant particulièrement « créatif », il se présentera certainement un cas bancaire complexe qui n’avait pas été anticipé. 

En fait, vous vous en doutiez probablement, nos aventures ISO 20022 ne s’arrêteront pas avec la migration ! Découvrez les défis et opportunités qui se présenteront à notre industrie dans les mois et années à venir dans l’article « Plus vite, plus loin et plus fort avec ISO 20022 : quelles perspectives pour 2024 et au-delà ? ».
 

¹ Swift, ainsi que les principales banques et infrastructures de marché au niveau mondial, ont formé le groupe de travail sur les pratiques de marché HVPS+. Alors que  les normes ISO 20022 sont en constante évolution, des bonnes pratiques de stabilité pour les paiements dits ”high value” ont été publiées, et l'industrie dispose désormais d'une feuille de route pour son harmonisation. High Value Payments Plus (HVPS+) – the next stage step towards ISO 20022 Harmonisation | Swift

² Cross-border payments and reporting plus (CBPR+) est un groupe de travail d’experts en paiements dont la mission est de créer des lignes directrices mondiales sur les pratiques commerciales et la mise en œuvre d’ISO 20022 afin d’assurer un déploiement et une mise en œuvre harmonisés par les banques.